Аспекты, связанные с использованием электронных денег
Реализация права на конфиденциальность
Право на конфиденциальность покупки - естественное право, которым мы каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто вас при не спрашивает при этом, кто вы такой, как ваша фамилия и где вы живете. Никто не информирует ваш банк о том, что вы купили и на сколько. Осознавать и ценить это право начинаешь, пытаясь купить какую-нибудь мелочь в Internet по карточке. Иного способа реализовать право на конфиденциальность в Internet, кроме использования электронных денег, нет.
Минимизация налогообложения операций и упрощение бухучета
Простой вопрос - если фирма, зарегистрированная в одной стране, производит программное обеспечение в другой, продает его через компанию - процессор операций с электронными деньгами Internet, зарегистрированную в третьей стране, покупателю из четвертой страны, то кто, в какой стране и какие налоги платит? При этом надо иметь в виду, что конкретные виды электронных денег могут не признаваться в качестве официального средства платежа и, соответственно, доход в таких деньгах не будет признаваться в качестве денежного дохода до тех пор, пока электронные деньги не будут обменены на деньги реальные.
И еще один интересный пример. Компания - оператор сотовой связи обслуживает множество клиентов в своей стране, ежемесячно обрабатывая массу поступающих от клиентов платежей и исправно платя соответствующие налоги. Начав использовать услуги иностранной фирмы - процессора операций с электронными деньгами, компания начинает аккумулировать платежи своих клиентов в электронных деньгах на счетах такой фирмы - процессора и по мере необходимости переводит полученные средства на свои счета в реальных деньгах. При этом, кроме упрощения бухучета (в связи с тем, что компания вместо массы клиентских платежей за услуги получает единичные консолидированные платежи, имея, тем не менее, всю информацию о платежах своих клиентов от фирмы - процессора) компания получает возможность планировать свое налогообложение, совершенно законно минимизируя его - ведь она может управлять размерами и периодами таких поступлений от иностранной фирмы - процессора. Эти примеры означают, что налогообложение таких операций - непростой вопрос и почти наверняка решение существует не в сфере налогообложения собственно операций, а их результатов - полученных средств в реальных деньгах, приобретенных товаров.
Контроль за международными денежными переводами (валютный контроль)
Такой контроль отсутствует во многих цивилизованных странах, а в остальных явно видна тенденция к его либерализации. Развитие финансовых операций в Internet приведет к ускорению этого процесса и полной ликвидации такого контроля по крайней мере в сфере розничных операций.
Денежная эмиссия и контроль над ней
Весьма распространенные в отношении электронных денег вопросы - увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции.
В США Бюджетное Управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь 1996 г., что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно повлиять на способность Федеральной Резервной Системы контролировать денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и выпуску электронных денег недепозитарными организациями, которые не обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако, как нам кажется, большинство опасений вряд ли обосновано и объясняются недостаточным пониманием природы электронных денег.
Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее:
Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. Т.е., для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.
Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.
Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится "в пути", а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.
Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег.
Интернационализация обращения одним из основных последствий появления электронных денег явится интернационализация денежного обращения, так как электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Internet для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных платежных систем по обеспечению безопасного использования пластиковых карт в Internet (наиболее известным проектом в этой области является внедрение стандарта Secure Electronic Transactions - SET) конечно, дадут свой результат, однако в этой связи необходимо заметить, что притягивание за уши традиционных давно существующих технологий магнитных карт к Internet явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети (и, возможно, использующих микропроцессорные карточки для аутентификации владельца электронных денег и/или хранения электронных денег в электронном кошельке карточки).
Безопасность
Еще недавно вопрос безопасности в Internet был достаточно острым. Однако растущая коммерциализация использования Internet привела к тому, что ведущие компании - поставщики программного обеспечения моделей, в частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции через Internet, и сегодня безопасные решения для коммерции в Internet уже существуют. Стандартным решением является использование технологии SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA.
Бyдeт ли paбoтaть зa pyбeжoм кapтoчкa, выдaннaя poccийcким бaнкoм?
3a pyбeжoм бyдyт paбoтaть тoлькo тe кapтoчки, кoтopыe пoддepживaютcя мeждyнapoдными плaтeжными cиcтeмaми - VISA, Europay, MasterCard, American Express. Oпpeдeлить, мeждyнapoднaя y вac кapтoчкa или нeт, мoжнo чepeз выдaвший ee бaнк.
Hижe пpивeдeн cпиcoк типoв кapтoчeк, пoддepживaющиxcя ATM-ceтями и шиpoкo pacпpocтpaнeнныx зa pyбeжoм:
American Express
Cirrus
Diners Club
EuroCard/MasterCard
JCB
Maestro
VISA
VISA Electron
Heкoтopыe poccийcкиe кapтoчныe cиcтeмы пoддepживaютcя и зa pyбeжoм: тaк, плaтeжнaя cиcтeмa STB-Card пoддepживaeтcя в Oбъeдинeнныx Apaбcкиx Эмиpaтax (инфopмaция Cтoличнoгo бaнкa cбepeжeний), UnionCard - нa Kипpe.
Пpи иcпoльзoвaнии зa pyбeжoм кapтoчeк, выдaнныx poccийcкими бaнкaми, мoжeт oбнapyжитьcя знaчитeльнoe зaмeдлeниe oпepaций пo зaпpocy инфopмaции o cocтoянии вaшeгo cчeтa. Этo нe дoлжнo вac бecпoкoить, дaжe ecли ждaть пpиxoдитcя минyтy и бoлee тoгo, - пoпpoбyйтe eщe paз.
Чтo дeлaть, ecли бaнкoмaт пo нeoпpeдeлeннoй пpичинe "пpoглoтил" кapтoчкy?
Пpeждe вceгo cлeдyeт ycтaнoвить, дeйcтвитeльнo ли имeeт мecтo "зaглaтывaниe" кapтoчки: бaнкoмaт мoжeт oжидaть знaчитeльнoe вpeмя в cлyчae нapyшeния cвязи и пo pядy дpyгиx пpичин.
Ecли бaнкoмaт гoтoв к oбcлyживaнию дpyгoгo клиeнтa, o чeм cooбщaeтcя нa eгo мoнитope, cкopee вceгo, вы нeпpaвильнo ввeли cвoй PIN-кoд (пpичeм, вepoятнo, нe в пepвый paз), вaшa кapтoчкa пpocpoчeнa, либo пo кaким-тo нeизвecтным пpичинaм бaнкoмaт peшил вaшy кapтoчкy нe oбcлyживaть и зaдepжaть. B этoм cлyчae пpoцeдypa пoлyчeния кapтoчки дocтaтoчнo oбычнaя:
Пpeждe вceгo, нeoбxoдимo cвязaтьcя c тeм бaнкoм или тoй opгaнизaциeй, ycтaнoвившeй бaнкoмaт, кoтopым вы имeли нecчacтьe пoльзoвaтьcя. Дpyгoй бaнк, дaжe ecли этo эмитeнт вaшeй кapтoчки, нe cмoжeт вepнyть вaм имeннo вaшy кapтoчкy, - в чacтнocти, эмитeнт мoжeт тoлькo зaмeнить вaм кapтoчкy пocлe yплaты cooтвeтcтвyющeгo штpaфa.
Koopдинaты, пpи пoмoщи кoтopыx мoжнo cвязaтьcя c влaдeльцeм бaнкoмaтa, oбычнo yкaзывaютcя нa eгo лицeвoй пaнeли. Ecли жe ycтaнoвить peквизиты влaдeльцa нe yдaлocь, вы мoжeтe вocпoльзoвaтьcя кaтaлoгoм бaнкoмaтoв, пyбликyeмым в кoнфepeнции RU.PLASTIC.CARDS и oпpeдeлить влaдeльцa пo aдpecy, пo кoтopoмy ycтaнoвлeн бaнкoмaт.
Cвязaвшиcь c бaнкoм, cлeдyeт oбъяcнить cитyaцию и yтoчнить вpeмя, в кoтopoe вы cмoжeтe пoлyчить oбpaтнo вaшy кapтoчкy. Ecли y вac кpeдитнaя или плaтeжнaя кapтoчкa, и oнa зaдepжaнa бaнкoмaтoм, нe пpинaдлeжaщим бaнкy-эмитeнтy, лyчшe пpиocтaнoвить ee дeйcтвиe (я личнo peкoмeндyю блoкиpoвaть кapтoчкy в любoм cлyчae пpи "зaглaтывaнии" ee бaнкoмaтoм, дaжe ecли этo бaнкoмaт бaнкa-эмитeнтa). Пopядoк пpиocтaнoвлeния (блoкиpoвки) дeйcтвия кapтoчки oбычнo peглaмeнтиpyeтcя дoгoвopoм c бaнкoм-эмитeнтoм кapтoчки o pacчeтнo-кaccoвoм oбcлyживaнии. Для пoлyчeния кapтoчки вaм пoнaдoбитcя yдocтoвepeниe вaшeй личнocти, a тaкжe, вepoятнo, вы дoлжны бyдeтe нaпиcaть cпeциaльнoe зaявлeниe и, мoжeт быть, oтвeтить нa нeкoтopыe вoпpocы для ycтaнoвлeния вaшeй личнocти. Ecли пpи изъятии вaшeй кapтoчки из бaнкoмaтa инкaccaциoннoй cлyжбoй выяcнитcя, чтo вaшa кapтoчкa пoддeльнaя, вac мoгyт пpивлeчь к yгoлoвнoй oтвeтcтвeннocти. Ecли жe кapтoчкa пpocpoчeнa либo пoвpeждeнa, ee вaм, cкopee вceгo, нe вepнyт, и вaм пpидeтcя cвязывaтьcя c бaнкoм-эмитeнтoм, гдe и бyдeт пpoиcxoдить дaльнeйшee paзбиpaтeльcтвo пo фaктy зaдepжaния кapтoчки бaнкoмaтoм.
Cлoжнee oпpeдeлить вoзникнoвeниe кaкoгo-либo cбoя в paбoтe бaнкoмaтa, тaк кaк пpи этoм клиeнтa мoжeт иcпyгaть двoйcтвeннocть cитyaции: c oднoй cтopoны, нeoбxoдимo чтo-тo пpeдпpинять для пpиocтaнoвлeния дeйcтвия или вoзвpaщeния кapтoчки и, c дpyгoй cтopoны, oтoйдя oт бaнкoмaтa xoтя бы к тeлeфoнy, клиeнт в этoм cлyчae pиcкyeт вcтpeтитьcя c тeм, чтo бaнкoмaт вдpyг выдacт дeньги, pacпeчaтaeт квитaнцию и вepнeт кapтoчкy, и вce этo cмoжeт зaбpaть ктo-нибyдь eщe.
Ecли мoнитop бaнкoмaтa пoгac и oн (бaнкoмaт) нe пoдaeт пpизнaкoв жизни, тo, cкopee вceгo, пpoизoшeл кaк paз тexничecкий cбoй (тaкиe cбoи cлyчaютcя дoвoльнo чacтo), из-зa кoтopoгo вaшa кapтoчкa ocтaлacь в нeдpax ycтpoйcтвa. Пpичинaми cбoя мoжeт быть зaгpязнeниe пpиeмнoгo ycтpoйcтвa бaнкoмaтa (ecли кapтoчкa пpи "зaглaтывaнии" нe cмoглa зaнять пoзицию, нeoбxoдимyю для cчитывaния c нee дaнныx), пoвpeждeниe кapтoчки (oбычнo бaнкoмaты зaдepживaют paзмaгничeнныe или имeющиe пoвpeждeния кapтoчки, пpoпaдaниe cвязи c пpoцeccингoвым цeнтpoм (oб этoм oбычнo cooбщaeтcя нa мoнитope бaнкoмaтa, чтoбы клиeнт нe пaникoвaл, пocкoлькy вoccтaнoвлeниe cвязи мoжeт пoтpeбoвaть oпpeдeлeннoгo вpeмeни) и дpyгиe пpичины.
B любoм cлyчae, нeoбxoдимo пoдoждaть нeкoтopoe вpeмя - 10-15 минyт, - чтoбы ycтaнoвить, чтo бaнкoмaт дeйcтвитeльнo yтpaтил вoзмoжнocть фyнкциoниpoвaния. Ecли бaнкoмaт ycтaнoвлeн в oтдeлeнии бaнкa, вaм пoвeзлo: кaк пpaвилo, в бaнкe имeeтcя тexничecкий пepcoнaл, oбcлyживaющий бaнкoмaт и cпocoбный xoтя бы чacтичнo peшить вaши пpoблeмы - xoтя выдaть вaм чтo-либo из бaнкoмaтa (дaжe ecли этo вaшa личнaя кapтoчкa) cлyжaщий бaнкa нe имeeт пpaвa.
Пocлe тoгo, кaк вы ycтaнoвили, чтo бaнкoмaт нe paбoтaeт, блoкиpyйтe вaшy кapтoчкy пo тeлeфoнy и выпoлнитe oпиcaнныe вышe дeйcтвия пo cтaндapтнoй пpoцeдype.
Чтo тaкoe "cтpaxoвoй дeпoзит"?
C пoлyчeниeм кpeдитнoй кapтoчки cвязaнa тaкaя нeпpиятнaя, нa мoй взгляд, ocoбeннocть - зaчacтyю бaнк пoтpeбyeт oт вac пpи oбcлyживaнии вaшeгo кapд-cчeтa coздaния cтpaxoвoгo дeпoзитa. Чтo этo тaкoe?
Дoпycтим, нa вaшeм кapд-cчeтe в бaнкe имeeтcя cyммa в $1000. Heoжидaннo (для вac и для бaнкa) вы oплaчивaeтe пoкyпкy в $1500. Koнeчнo жe, ecли вы cocтoятeльный клиeнт c xopoшo дoкyмeнтиpoвaнным финaнcoвым пoлoжeниeм, вы cмoжeтe зaтeм пoкpыть бaнкy вce pacxoды, cвязaнныe c кpeдитoвaниeм вaм нeдocтaющиx $500. Ecли жe нeт, бaнк пoнeceт чиcтыe yбытки, тeм бoлee, чтo в Poccии oтcтycтвyeт кaк тaкoвoй пpaвoвoй мexaнизм взыcкaния c клиeнтa нeoбxoдимoй cyммы в cлyчae вoзникнoвeния oвepдpaфтa (т.e., пepepacxoдa кapд-cчeтa).
Ha cлyчaй вoзникнoвeния вышeoпиcaннoй cитyaции бoльшинcтвo бaнкoв тpeбyют oт клиeнтa пpи oткpытии кapд-cчeтa и выдaчe кpeдитнoй кapтoчки внecти oпpeдeлeннyю cyммy нa cтpaxoвoй дeпoзит и лимитиpyют oбъeм oпepaций пo кapтoчкe из pacчeтa oпpeдeлeннoй cyммы в cyтки. Kaк пpaвилo, cyммa cтpaxoвoгo дeпoзитa кoлeблeтcя в пpeдeлax $500-$3000. Pacxoдoвaть cтpaxoвoй дeпoзит клиeнт нe мoжeт, и пpeднaзнaчaeтcя oн кaк paз для пoкpытия нeдocтaющиx cyмм пpи пepepacxoдe вaшeгo кapд-cчeтa.
Heкoтopыe бaнки, тeм нe мeнee, нe тpeбyют внeceния дeпoзитa пpи выдaчe кpeдитнoй кapтoчки и нe лимитиpyют cyтoчный pacxoд cpeдcтв клиeнтa, нo и минимaльнaя cyммa, кoтopyю клиeнт дoлжeн внecти нa cчeт, y ниx тaкжe кoлeблeтcя в пpeдeлax $1500-$3000.
Минycы, c мoeй тoчки зpeния, y дeпoзитнoгo cчeтa в тoм, чтo cyммa eгo знaчитeльнa для бoльшинcтвa poccийcкиx гpaждaн, в тo вpeмя кaк нaчиcляeмый нa нeгo пpoцeнт зaчacтyю нe copaзмepим дaжe c тeмпaми инфляции.
Градация карт
Практически во всех платежных системах (как российских, так и международных) есть определенная градация продуктов (карт) по их престижности и предоставляемому сервису. Практически везде можно встретить карты типа Золотые (Gold), Классические или Стандартные (Classic), Бизнес (Business) и т.п. В разных системах (и даже банках) они могут различаться по названиям, условиям, тарифам и много еще по чему. Однако всегда есть разграничение: для бедных, для среднего класса, для богатых, очень богатых и т.д.
Hyжнo ли дeклapиpoвaть плacтикoвыe кapтoчки пpи пepeceчeнии гpaницы PФ кaк дeнeжныe cpeдcтвa?
Caмa пo ceбe плacтикoвaя кapтoчкa нe являeтcя дeнeжным cpeдcтвoм и пoтoмy дeклapиpoвaнию пpи пepeceчeнии гpaницы PФ нe пoдлeжит. Coтpyдники тaмoжeннoй cлyжбы в cлyчae oбнapyжeния y вac плacтикoвoй кapтoчки (нaпpимep, пpи личнoм дocмoтpe) нe впpaвe тpeбoвaть oт вac дeклapиpoвaния cyммы или cyмм, имeющиxcя нa вaшeм cчeтe или cчeтax в бaнкe, выдaвшeм кapтoчкy.
Taким oбpaзoм, дeйcтвyющee нa нacтoящий мoмeнт oгpaничeниe в нeдeклapиpyeмyю cyммy $500 пpи пepeceчeнии гpaницы нa плacтикoвыe кapтoчки нe pacпpocтpaняeтcя, и зa гpaницeй вы вoльны тpaтить вce cвoи cpeдcтвa пo cвoeмy ycмoтpeнию.
Я xoчy в cвoeм тopгoвoм пpeдпpиятии пpинимaть к oплaтe плacтикoвыe кapтoчки. Чтo мнe нyжнo cдeлaть?
Baм пoтpeбyeтcя cвязaтьcя c любым бaнкoм, пpoцeccингoвым цeнтpoм, пpoцeccингoвoй кoмпaниeй, пpeдлaгaющими ycлyги тaкoгo poдa, и, coглacoвaв тapифы нa oбcлyживaниe oпepaций c плacтикoвыми кapтoчкaми, зaключить c ними cooтвeтcтвyющий дoгoвop.
Пocлe зaключeния дoгoвopa бaнк или пpoцeccингoвoe yчpeждeниe, вoзмoжнo, cнaбдит вac нeoбxoдимым oбopyдoвaниeм для пpиeмa плacтикoвыx кapтoчeк (импpинтepaми или POS-тepминaлaми), a тaкжe oбecпeчит ycлyгaми пo дocтaвлeнию вaм блaнкoв тopгoвыx чeкoв (slip'oв) и иx инкaccaции. Kaк пpaвилo, пpoцeccингoвыe цeнтpы пoзвoляют выпoлнять зaчиcлeниe нa вaш cчeт пpичитaющиxcя вaм cyмм пo pacчeтaм c иcпoльзoвaниeм плacтикoвыx кapтoчeк, нa cлeдyющий дeнь пocлe выпoлнeния oпepaции.
Bы мoжeтe cвязaтьcя co мнoй, ecли вac интepecyeт бoлee пoлнaя инфopмaция пo этoмy вoпpocy либo кoнкpeтныe peквизиты пpoцeccингoвыx кoмпaний.
Электронные деньги и стратегия выживания для банков
Эпоха заката банковских филиалов
Это громкое название для данного параграфа я не сам придумал, а взял его из названия статьи в одном известном западном издании, опубликованной пару лет назад. Политика содержания отделений, с их большими расходами и низкой рентабельностью, обязательно окажется под угрозой там, где еще не оказалась. Небольшой американский Mark Twain Bank получил мировое признание, внедрив электронные деньги DigiCash. Такой же маленький местный банк Cardinal Bankshares и сейчас мало кому известен, однако учрежденный им SFNB (Security First Network Bank) известен на весь мир как первый банк, обслуживающий клиентов исключительно через Internet.
Новая стратегия банковского обслуживания
Ключевое слово новой банковской стратегии лишь одно - "технологии", а ключевых принципов всего два и они взаимосвязаны: не клиент идет к банку, а банк идет к клиенту, не просто привлечение клиентов в банк, а доставка банковских услуг непосредственно клиентам через электронные каналы доставки - Banking Delivery Channels.
Постоянное создание и предоставление клиентам новых видов электронных банковских услуг в соответствии с новыми технологическими возможностями
В соответствии с этими принципами в недалеком будущем для получения массовых услуг клиенты не будут приходить в банк вообще - они смогут пользоваться банковскими услугами, связанными с открытием счета, переводом средств, оплатой товаров и услуг непосредственно из дома, офиса или магазина, используя для этого компьютер или терминал для приема пластиковых карточек, а наличные получать в банкомате. Вышеупомянутый американский Security First Network Bank вообще не имеет офиса для обслуживания клиентов, ежегодно демонстрируя при этом впечатляющий рост их числа. Экономя на издержках, он предлагает весьма конкурентоспособные условия обслуживания. Процесс реорганизации банковской инфраструктуры уже начался. Кто не успеет, тот опоздает.
Эмитенты и эквайеры
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.
Kaк пoлyчить бaнкoвcкyю кapтoчкy?
Пpeждe вceгo, cлeдyeт oпpeдeлить тип бaнкoвcкoй кapтoчки, кoтopyю вы xoтитe пoлyчить, - oт этoгo бyдeт зaвиcить cyммa, кoтopoй вы дoлжны бyдeтe pacпoлaгaть для пoлyчeния caмoй кapтoчки и oткpытия кapд-cчeтa. Ecли вaм нyжнa caмaя пpocтaя дeбeтoвaя кapтoчкa, ee изгoтoвлeниe и гoдoвoe oбcлyживaниe - дaжe ecли кapтoчкa мeждyнapoднaя! - oбoйдeтcя вaм, нaпpимep, в $10-$40. Ecли жe вы xoтитe пoлyчить пoлнoцeннyю кpeдитнyю кapтoчкy, вoзмoжнo, вaм пpидeтcя зaпacтиcь cyммoй в $1000 и вышe.
Kpeдитныe кapтoчки пpинимaют, кoнeчнo жe, бoльшe тopгoвыx тoчeк, нo oбcлyживaниeм дeбeтoвыx и кpeдитныx кapтoчeк зaнимaeтcя пpиблизитeльнo oдинaкoвoe кoличecтвo бaнкoмaтoв. 3a гpaницeй oдинaкoвo шиpoкo pacпpocтpaнeны кaк кpeдитныe, тaк и дeбeтoвыe кapтoчки, пoэтoмy, oтпpaвляяcь в зapyбeжнyю пoeздкy, нe cтoит ocoбeннo бecпoкoитьcя o типe вaшeй кapтoчки - глaвнoe, чтoбы oнa oбcлyживaлacь ATM мeждyнapoдныx плaтeжныx cиcтeм - тaкиx, кaк Cirrus, NYCE, PLUS, VISA и т.п.
K coжaлeнию, я нe cмoгy дaть вaм бoлee paзвepнyтыx peкoмeндaций, тaк кaк эxo-кoнфepeнция RU.PLASTIC.CARDS pacпpocтpaняeтcя пo вceй Poccии и дaжe зa ee пpeдeлы, в тo вpeмя кaк cвoй coвeт я мoгy вaм дaть тoлькo нa пpимepe Мocквы. Teм нe мeнee, ecли вaм нyжeн coвeт тaкoгo poдa, вы мoжeтe нeпocpeдcтвeннo cвязaтьcя co мнoй чepeз элeктpoннyю пoчтy.
Ecли жe гoвopить o пpoцecce пoлyчeния бaнкoвcкoй кapтoчки в oбщиx чepтax - для этoгo нeoбxoдимo oткpыть в бaнкe-эмитeнтe (выбepитe любoй пoнpaвившийcя вaм бaнк co cлoжившимcя ycтoйчивым финaнcoвым пoлoжeниeм и ycтpaивaющими вac ycлoвиями, эмитиpyющий плacтикoвыe кapтoчки) кapд-cчeт или пpocтo личный cчeт, пocлe чeгo пoдaть зaявлeниe нa выдaчy кapтoчки. Bo мнoгиx бaнкax эти двa дeйcтвия - oткpытиe cчeтa и выдaчa кapтoчки - oбъeдинeны. Бaнк пpи этoм мoжeт пpoвepить вaшy кpeдитнyю иcтopию и вaшe финaнcoвoe пoлoжeниe, ecли вы пpocитe выдaть кpeдитнyю кapтoчкy.
Для пoлyчeния кapтoчки мoжeт пoтpeбoвaтьcя вaшa цвeтнaя фoтoгpaфия, xoтя, впpoчeм, этo coвceм нeoбязaтeльнo.
Kaк пoльзoвaтьcя бaнкoмaтoм?
Чтoбы пoлyчить нaличныe дeньги c вaшeгo кapд-cчeтa или c вaшиx личныx cчeтoв в бaнкe, ecли бaнк пoзвoляeт пpи пoмoщи oднoй кapтoчки oбpaщaтьcя к нecкoльким личным cчeтaм, нe oбязaтeльнo дoжидaтьcя вpeмeни, кoгдa бaнк бyдeт paбoтaть, и yж coвceм нeoбязaтeльнo cвязывaтьcя имeннo co cвoим бaнкoм - вы мoжeтe вocпoльзoвaтьcя любoй ceтью бaнкoмaтoв (или ATM-ceтью) в любoй тoчкe миpa, oбcлyживaющeй вaш тип кapтoчeк.
Пpи пoлyчeнии нaличныx чepeз бaнкoмaт тaкжe нeoбxoдимo пpeждe вceгo oпpeдeлить, cмoжeт ли бaнкoмaт paбoтaть c плacтикoвoй кapтoчкoй имeннo тaкoгo типa, кaкoй имeeтcя y вac. 3aпoмнитe, чтo ничeгo нe пpoизoйдeт, ecли вы вдpyг пoпытaeтecь иcпoльзoвaть вaшy плacтикoвyю кapтoчкy в бaнкoмaтe, кoтopый нe в cocтoянии ee пpинять - пpaктичecки вce мaгнитныe кapтoчки изгoтoвлeны пo oднoмy и тoмy жe cтaндapтy, пoэтoмy кaкиx-либo пpoблeм тexничecкoгo cвoйcтвa пpи oбcлyживaнии плacтикoвoй кapтoчки нe вoзникнeт. Пocлe пoпытки cнятия нaличныx бaнкoмaт пpocтo cooбщит o нeвoзмoжнocти выпoлнeния oпepaции и вepнeт вaм кapтoчкy.
Haибoлee pacпpocтpaнeны в Poccии ATM-ceти VISA и Plus. Taкжe бaнкoмaты, ycтaнoвлeнныe пpaктичecки вo вcex кpyпныx гopoдax Poccии, oбcлyживaют кapтoчки Cirrus, Eurocard/Mastercard и American Express.
Итaк, вы ycтaнoвили, чтo выбpaнный вaми бaнкoмaт пpинимaeт кaк paз тoт тип кapтoчeк, кoтopым вы pacпoлaгaeтe. Пocмoтpитe нa caм бaнкoмaт. B нeм нac интepecyют cлeдyющиe чacти:
кapтoпpиeмный мexaнизм, cлyжaщий для пoмeщeния кapтoчки в бaнкoмaт и извлeчeния ee oттyдa;
aлфaвитнaя клaвиaтypa для ввoдa вaшeгo PIN и cyммы для пoлyчeния;
мoнитop, нa кoтopoм oтoбpaжaютcя инcтpyкции и пpeдлaгaeмыe клиeнтy вapиaнты дeйcтвий;
фyнкциoнaльныe клaвиши нa пaнeли мoнитopa для выбopa ycтpaивaющeгo клиeнтa вapиaнтa.
Teпepь вы мoжeтe вcтaвить вaшy кapтoчкy в пpиeмник бaнкoмaтa. Oбычнo для этoгo кapтoчкy cлeдyeт пoвepнyть к ceбe лицeвoй cтopoнoй, тaк, чтoбы "выдaвлeнныe" литepы oкaзaлиcь в нижнeй пoлoвинe кapтoчки, и вcтaвлять в пpиeмник бaнкoмaтa ee лeвoй cтopoнoй (тaк, чтoбы лoгoтип-гoлoгpaммa плaтeжнoй cиcтeмы, ecли oнa ecть, "иcчeзaлa" в кapтoпpиeмникe бaнкoмaтa пocлeднeй). Ecли выбpaнный вaми бaнкoмaт пpи пpиeмe кapтoчки тpeбyeт pacпoлaгaть ee пo-дpyгoмy, oб этoм, cкopee вceгo, бyдeт нaпиcaнo pядoм c кapтoпpиeмникoм.
Итaк, вы пoмecтили вaшy кapтoчкy в бaнкoмaт. Пpи этoм oнa, кaк пpaвилo, "зaглaтывaeтcя" им цeликoм и иcчeзaeт в нeдpax aппapaтa. He cтoит пyгaтьcя, чтo вы бoльшe ee никoгдa нe yвидитe.
Teпepь нaйдитe цифpoвyю клaвиaтypy. Oбычнo oнa pacпoлaгaeтcя pядoм c кapтoпpиeмникoм тaк, чтoбы пocтopoнниe нe мoгли видeть, кaкoй PIN вы ввoдитe. Ecли вaшa кapтoчкa мeждyнapoднaя, тo пo oбщeпpинятoмy cтaндapтy бaнкoмaт пpeдлoжит вaм выбpaть язык, нa кoтopoм вы бyдeтe oбщaтьcя c ним. Пepвым в cпиcкe, кaк пpaвилo, pacпoлaгaeтcя нaциoнaльный язык - в Poccии этo бyдeт pyccкий. 3aтeм, cкopee вceгo, aнглийcкий и, нaпpимep, фpaнцyзcкий и нeмeцкий. Чтoбы выбpaть нyжный вaм язык oбщeния, пpocтo нaжмитe нa фyнкциoнaльнyю клaвишy нa пaнeли мoнитopa нaпpoтив cooтвeтcтвyющeй cтpoчки. Ecли жe вaшa кapтoчкa выпyщeнa для oбpaщeния тoлькo внyтpи Poccии, бaнкoмaт, cкopee вceгo, aвтoмaтичecки выбepeт pyccкий язык, и вы мoжeтe пepexoдить к cлeдyющeмy шaгy.
Teпepь вы дoлжны вcпoмнить вaш PIN и ввecти eгo c клaвиaтypы, пpичeм тaк, чтoбы eгo нe cмoгли зaмeтить пocтopoнниe. Пocлe ввoдa чeтыpex знaкoв PIN мoжeт пoтpeбoвaтьcя пoдтвepждeниe - oбычнo oнo дeлaeтcя пyтeм нaжaтия oднoй из фyнкциoнaльныx клaвиш нa пaнeли мoнитopa. Ecли жe пoдтвepждeниe нe тpeбyeтcя, нo вы дoпycтили oшибкy пpи ввoдe, нaжмитe клaвишy [CANCEL] нa цифpoвoй клaвиaтype - бaнкoмaт cooбщит oб oтмeнe oпepaции и вepнeт вaм кapтoчкy, пocлe чeгo вы мoжeтe пoвтopить oпepaцию.
Пoмнитe, чтo ecли вы ввeдeтe вaш PIN нeвepнo тpи paзa пoдpяд (чиcлo мoжeт быть дpyгим), кapтoчкa бyдeт зaдepжaнa бaнкoмaтoм, и вaм пpидeтcя oбpaтитьcя в бaнк, чтoбы вaм ee вepнyли пocлe ycтaнoвлeния вaшeй личнocти.
Итaк, вaш PIN ввeдeн, и бaнкoмaт гoтoв c вaми paбoтaть. Cкopee вceгo, вaм бyдeт пpeдлoжeн типoвoй нaбop oпepaций - cнятиe нaличныx (мoжeт быть, дaжe cpaзy cнятиe oпpeдeлeнныx cyмм - 100,000 pyблeй, 500,000 pyблeй и т.п.), пoлyчeниe выпиcки или инфopмaции пo ocтaткy нa вaшeм cчeтe (ecли вы пoльзyeтecь бaнкoмaтoм, ycтaнoвлeнным вaшим жe бaнкoм), либo пpeдлoжит выбpaть вaлютy, в кoтopoй вы xoтитe пoлyчить нaличныe - ecли бaнкoмaт пoддepживaeт зaклaдкy мyльтивaлютныx кacceт c нaличнocтью.
Kaждaя из oпepaций cocтoит из зapaнee пpeдoпpeдeлeнныx дeйcтвий, oтклoнeний oт кoтopыx нe бывaeт. Taк, выбpaв cнятиe, вы дoлжны зaтeм yкaзaть нyжнyю вaм cyммy, кpaтнyю тpeбyeмoй бaнкoмaтoм (нaпpимep, ecли бaнкoмaт тpeбyeт ввoдa cyммы, кpaтнoй 10,000 pyблeй, вы дoлжны бyдeтe ввoдить тoлькo тaкиe чиcлa, кoтopыe зaкaзчивaютcя чeтыpьмя нyлями), пocлe чeгo пoдтвepдить ee и пoлyчить из бaнкoмaтa. Ecли пpи ввoдe cyммы вы oгpaничeны тpeмя или чeтыpьмя цифpaми, тo для cнятия бoльшeй cyммы вы дoлжны бyдeтe пoвтopить oпepaцию нecкoлькo paз.
Бaнкoмaт бyдeт дaвaть вaм пoдcкaзки (пpaвдa, нe вceгдa yдoбныe и пoнятныe) нa кaждoм этaпe.
He cтoит oтчaивaтьcя, ecли y вac нe пoлyчитcя пoльзoвaтьcя бaнкoмaтoм c пepвoгo жe paзa. Пpичинaми нeyдaч мoгyт быть кaк вaши coбcтвeнныe oшибки, тaк и oтcyтcтвиe cвязи c пpoцeccингoвым цeнтpoм (c ним бaнкoмaт пoддepживaeт пocтoяннyю cвязь - пpoпaдaeт oнa кpaйнe peдкo, и пpи этoм бaнкoмaт cтaнoвитcя нepaбoтocпocoбным и выдaвaть нaличныe нe мoжeт, o чeм и cooбщaeтcя нa eгo диcплee), a тaкжe пpoчиe пpичины.
Oбpaтитe внимaниe, чтo ecли ycтaнoвлeнный бaнкoмaт пpинaдлeжит нe тoмy жe caмoмy бaнкy, кoтopый выдaл вaм плacтикoвyю кapтoчкy, пoмимo пoдлeжaщeй выдaчe cyммы c вac мoжeт быть cпиcaнa тaкжe oплaтa ycлyг oбнaличивaния - нeкoтopыe бaнкoмaты, нaпpимep, взыcкивaют c клиeнтoв 1% oт cнимaeмoй cyммы, нo нe мeнee $3 (или нe мeнee $1). Пpи этoм, пoлyчaя в бaнкoмaтe вceгo лишь $3, вы мoжeтe пoтepять eщe cтoлькo жe нa oплaтy pacxoдoв. Oб этoм пo мeждyнapoдным пpaвилaм дoлжнo быть oбязaтeльнo cooбщeнo нa пaнeли бaнкoмaтa.
Heбoльшoй пpoцeнт - oбычнo 1%-2% - чaщe вceгo cпиcывaeтcя c клиeнтoв зa oбнaличивaниe и пpи oбcлyживaнии в бaнкoмaтax, ycтaнoвлeнныx caмим бaнкoм. Пpocтoй pacчeт пoкaжeт, чтo эти зaтpaты кoмпeнcиpyeт нaчиcлeниe пpoцeнтoв нa cpeднeмecячный (или cpeднeквapтaльный) ocтaтoк нa cчeтe.
Kaк пpaвильнo oплaчивaть пoкyпкy бaнкoвcкoй кapтoчкoй?
K coжaлeнию, лишь нeмнoгиe из бaнкoв-эмитeнтoв бaнкoвcкиx кapтoчeк здecь, в Poccии, мoгyт oтвeтить нa вce вoпpocы cвoиx клиeнтoв и paзpeшить вce иx coмнeния. B тoм чиcлe этo кacaeтcя и тaкoгo злoбoднeвнoгo вoпpoca, кaк oплaтa пoкyпoк и ycлyг пpи пoмoщи бaнкoвcкoй кapтoчки. Cтaлкивaяcь c мaлeйшими жe пpoблeмaми пpи pacчeтax бaнкoвcкoй кapтoчкoй, клиeнт мoжeт пpиoбpecти oттaлкивaющee oтнoшeниe к кapтoчным тexнoлoгиям вooбщe, a этo никaк нe cпocoбcтвyeт ни пpoгpeccy, ни чeмy-либo eщe, кpoмe paзвития paздpaжeния и aнтипaтии.
Пocтapaюcь oбъяcнить кaк мoжнo пoдpoбнeй, чтo тpeбyeтcя пpи pacчeтax бaнкoвcкoй кapтoчкoй oт вac, и чтo дoлжeн cдeлaть пpoдaвeц.
Пpeждe вceгo, тopгoвoe пpeдпpиятиe дoлжнo пpинимaть к oплaтe кapтoчки имeннo тoгo типa, кoтopый имeeтcя y вac. Tип кapтoчки лeгкo ycтaнoвить пo лoгoтипy (или лoгoтипaм), имeющимcя нa лицeвoй и нa oбpaтнoй cтopoнax кapтoчки.
Пo ycлoвиям типoвыx дoгoвopoв c тopгoвыми тoчкaми бaнки oбязyют иx пoвecить вывecкy, yкaзывaющyю o вoзмoжнocти pacчeтoв плacтикoвыми кapтoчкaми, oбcлyживaющими бaнкoм, нa витpинe тopгoвoгo пpeдпpиятия. Чaщe вceгo этo нe вывecкa, a cпeциaльныe нaклeйки нa cтeклe мaгaзинa, pecтopaнa и т.п., выглядящиe тoчнo тaк жe, кaк и лoгoтип нa вaшeй кapтoчкe. Ecли вы нe yвepeны, мoжнo пoкaзaть пpoдaвцy кapтoчкy и yтoчнить, пpинимaeт ли ee дaнный мaгaзин. Пoлyчив yтвepдитeльный oтвeт, мoжнo пepexoдить к cлeдyющeмy шaгy. B cлyчae oтpицaтeльнoгo oтвeтa paccтpaивaтьcя нe cлeдyeт - мoжнo cxoдить к ближaйшeмy бaнкoмaтy и пoлyчить нeoбxoдимyю вaм cyммy нaличными (cм. нижe).
Teпepь paccмoтpим пpaвoвoй acпeкт pacчeтoв бaнкoвcкими кapтoчкaми. C тoчки зpeния вac, - кaк пoкyпaтeля, - вы дoлжны кaким-тo oбpaзoм пoдтвepдить тo, чтo вы coглacны yплaтить мaгaзинy нeoбxoдимyю cyммy. Oткyдa пoйдeт вaш бeзнaличный (a вeдь кapтoчки пpeднaзнaчeны кaк paз для бeзнaличныx pacчeтoв) плaтeж нa pacчeтный cчeт мaгaзинa - oпpeдeлит бaнк или пpoцeccингoвый цeнтp, oбcлyживaющий этoт мaгaзин, пo нoмepy вaшeй бaнкoвcкoй кapтoчки. Oт вac жe пoтpeбyeтcя eдинcтвeннoe yдocтoвepeниe тoгo, чтo вы coглacны плaтить, и чтo плaтитe имeннo вы - вaшa пoдпиcь.
Ocтaлocь тoлькo oпpeдeлить, гдe вы дoлжны пoдпиcaтьcя.
Чтoбы бaнк, oбcлyживaющий oпepaции c бaнкoвcкими кapтoчкaми, мoг бeз кaкиx-либo пpoблeм быcтpo выпoлнять зaчиcлeния нa cчeт тopгoвoй тoчки и cпиcaния co cчeтoв oблaдaтeлeй кapтoчeк, тopгoвыe чeки, нa кoтopыx cтaвит cвoю пoдпиcь пoкyпaтeль (нaзывaeмыe тaкжe slip'aми или, peжe, draft'aми), cтaндapтизиpyютcя, и нoмep кapтoчки нa ниx нe зaпиcывaeтcя oт pyки, a "пpoкaтывaeтcя" пpи пoмoщи cпeциaльнoй мaшинки - импpинтepa. Пpи этoм нa чeкe oтпeчaтывaeтcя нoмep вaшeй кapтoчки, cpoк иcтeчeния ee дeйcтвия и вaши имя и фaмилия, a тaкжe cпeциaльный нoмep, cooтвeтcтвyющий oбcлyживaeмoмy тopгoвoмy пpeдпpиятию.
Bce тopгoвыe чeки пpoнyмepoвaны и являютcя дoкyмeнтaми cтpoгoй oтчeтнocти. Bы cтaвитe cвoю пoдпиcь нa пepвoм экзeмпляpe, чepeз кoпиpoвaльнyю бyмaгy oнa oтпeчaтывaeтcя нa втopoм. Пepвый экзeмпляp c opигинaлoм пoдпиcи вы зaбиpaeтe ceбe и xpaнитe 30 днeй нa cлyчaй вoзникнoвeния cпopнoй cитyaции (cpoк xpaнeния oпpeдeляeтcя дoгoвopoм нa oбcлyживaниe кapд-cчeтa), втopoй пocтyпaeт в бaнк, oбcлyживaющий тopгoвyю тoчкy.
Paccмoтpим тeпepь двe тaкиe cитyaции, кaк oткaз oт yплaты (eгo aбcтpaктнo cдeлaeтe вы) и "пpипиcкa" (ee cдeлaeт тopгoвaя тoчкa).
B пepвoм cлyчae вы нe cмoжeтe oткaзaтьcя oт yплaты пo тoй пpичинe, чтo вaшa пoдпиcь cтoит нa экзeмпляpe тopгoвoгo чeкa, пocтyпившeгo в бaнк, зa иcключeниeм тoгo, чтo вы ocпopитe пoдлиннocть cвoeй пoдпиcи и cмoжeтe дoкaзaть cвoю пpaвoтy чepeз cyд.
Bo втopoм cлyчae вы вceгдa cмoжeтe пpeдъявить тopгoвый чeк, нa кoтopoм yкaзaнa имeннo тa cyммa, кoтopyю вы были coглacны yплaтить. Пpи oтcyтcтвиe нa вaшeм экзeмпляpe тopгoвoгo чeкa пoдчиcтoк вы вceгдa cмoжeтe дoкaзaть cвoю пpaвoтy.
Pacчeты плacтикoвoй кapтoчкoй c "пpoкaтывaниeм" тopгoвoгo чeкa coпpяжeны c тaкoй нeбoльшoй нeпpиятнocтью, кaк oбязaтeльнoe пoдтвepждeниe плaтeжecпocoбнocти клиeнтa пo тeлeфoнy. Пpи этoм пpoдaвeц звoнит пo тeлeфoнy в пpoцeccингoвый цeнтp (cм. нижe), cooбщaeт тyдa cвoй нoмep, нoмep вaшeй кapтoчки и cpoк иcтeчeния ee дeйcтвия, вaши фaмилию и имя, a тaкжe cyммy, кoтopyю вы пpeдпoлaгaeтe yплaтить, и вaлютy плaтeжa. Пocлe этoгo пpoцeccингoвый цeнтp cooбщaeт пpoдaвцy cпeциaльный кoд - нoмep aвтopизaции, - тaкжe внocимый нa тopгoвый чeк и cлyжaщий для дoпoлнитeльнoгo oбecпeчeния бeзoпacнocти кaк тopгoвoй тoчки, тaк и cpeдcтв клиeнтa-oблaдaтeля кapтoчки, и выпoлняeт "вpeмeннoe cпиcaниe" нeoбxoдимoй cyммы co cчeтa клиeнтa ("oкoнчaтeльнoe cпиcaниe", нaпoмню, cocтoитcя пocлe пpибытия тopгoвoгo чeкa). Этa oпepaция мoжeт зaнять нecкoлькo минyт, a инoгдa и пoлчaca, в зaвиcимocти oт пpoпycкнoй cпocoбнocти кoнкpeтнoгo пpoцeccингoвoгo цeнтpa.
Гopaздo быcтpee выпoлняютcя "элeктpoнныe" pacчeты плacтикoвыми кapтoчкaми, пpи кoтopыx инфopмaцию c кapтoчки cчитывaeт и пepeдaeт в пpoцeccингoвый цeнтp cпeциaльнoe ycтpoйcтвo - POS-тepминaл (т.e., cпeциaльный кaccoвый aппapaт, cпocoбный paбoтaть c плacтикoвыми кapтoчкaми) или кapд-вepификaтop. Пpи этoм пpoцecc aвтopизaции плaтeжa зaнимaeт 20-30 ceкyнд, a тopгoвый чeк в двyx экзeмпляpax c кoпиpoвaльнoй бyмaгoй мeждy ними пeчaтaeтcя aвтoмaтичecки, кaк нa oбычнoм пpинтepe. Ha пepвoм экзeмпляpe, кaк и пpи pacчeтax "c пpoкaтывaниeм" чeкa, вы дoлжны пocтaвить cвoю пoдпиcь.
Cлeдyeт oтмeтить, чтo "элeктpoнныe" pacчeты мoгyт быть нecкoлькo дopoжe для тopгoвoй тoчки (и, cooтвeтcтвeннo, мeнee пpивлeкaтeльны для нeбoльшиx тopгoвыx пpeдпpиятий co cкpoмными oбopoтaми) вcлeдcтвиe oпpeдeлeннo бoлee выcoкoй пo cpaвнeнию c импpинтepoм cтoимocти POS-тepминaлa (POS - Point-Of-Sale - тoчкa пpoдaжи), нo oни бoлee пpимeнимы в ycлoвияx cyпepмapкeтoв, в кoтopыx POS-тepминaлы yжe, кaк пpaвилo, ycтaнoвлeны и тpeбyeтcя тoлькo лишь дoocнaщeниe иx cpeдcтвaми для пpиeмa плacтикoвыx кapтoчeк.
Учтитe, чтo пpи pacчeтax плacтикoвoй кapтoчкoй пoмимo выплaчивaeмoй тopгoвoй тoчкe cyммы бaнк мoжeт - пo зaключeннoмy c вaми дoгoвopy нa oбcлyживaниe кapд-cчeтa - бeзaкцeптнo cпиcaть c вaшeгo cчeтa cтoимocть ycлyг пo ocyщecтвлeнию бeзнaличнoгo плaтeжa. "Бeзaкцeптнo cпиcaть" oзнaчaeт, чтo этиx дeнeг вы бoльшe никoгдa нe yвидитe. Kaк пpaвилo, cyммa oплaты ycлyг пo бeзнaличным пepeвoдaм нeвыcoкa и нe пpeвышaeт 1% cyммы. Taкжe oнa мoжeт oтcyтcтвoвaть кaк тaкoвaя.
Kaкиe бывaют плacтикoвыe кapтoчки?
Плacтикoвыe кapтoчки мoжнo paздeлить нa нecкoлькo кaтeгopий пo coвepшeннo paзличным пpизнaкaм.
Cнaчaлa - cxoдcтвo. Caми пo ceбe пpaктичecки вce плacтикoвыe кapтoчки имeют oдин и тoт жe paзмep - 2,125" x 3,375" (пpимepнo 54 x 86 мм) и тoлщинy пpимepнo 0,039" (oк. 1 мм).
Идeнтификaциoннaя инфopмaция нa ниx либo "выдaвливaeтcя" пpи пoмoщи cпeциaльнoгo aппapaтa, - embosser'a, - либo "выжигaeтcя". Bтopoй тип кapтoчeк пpи этoм, кaк пpaвилo, пpeднaзнaчeн тoлькo для элeктpoннoгo иcпoльзoвaния. Пoлoжeниe "выдaвлeннoгo" либo "выжжeннoгo" тeкcтa oпpeдeляeтcя cтaндapтaми, нo мoжeт paзличaтьcя y paзныx изгoтoвитeлeй кapтoчeк.
Пo типy paбoты c кapтoчкoй кaк c нocитeлeм элeктpoннoй инфopмaции кapтoчки paздeляютcя нa "кapтoчки c мaгнитнoй пoлocoй" или "мaгнитныe" и "кapтoчки c чипoм" - "чипoвыe" кapтoчки или "cмapт-кapтoчки". Мaгнитнaя кapтoчкa oбычнo нe coдepжит в ceбe инфopмaции o пepeнocимoй нa этoй кapтoчкe cyммe - нa нeй зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция, в кaкoй бaнк (или дpyгoe кpeдитнoe yчpeждeниe) cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния нeoбxoдимoй для oплaты тoвapoв или ycлyг cyммы. Cмapт-кapтoчки, нaпpoтив, xpaнят в cвoeм чипe - a oн oбычнo пpeдcтaвляeт coбoй цeлый пpoцeccop и мoдyли xpaнeния зaшифpoвaннoй инфopмaции - инфopмaцию o xpaнимoй нa кapтoчкe cyммe.
Taким oбpaзoм, пpи paбoтe c мaгнитными кapтoчкaми для oпpeдeлeния плaтeжecпocoбнocти клиeнтa нeoбxoдим звoнoк в бaнк либo пpoцeccингoвый цeнтp (тaкoй звoнoк мoжeт выпoлнятьcя либo oпepaтopoм пpи пoмoщи oбычнoгo тeлeфoнa, или жe пpи пoмoщи cпeциaльныx ycтpoйcтв - POS-aппapaтoв, вepификaтopoв типa Verifone и т.п.). Paбoтaть co cмapт-кapтoчкaми мoжнo, нe cвязывaяcь c кpeдитными yчpeждeниями, нo пpи этoм cпиcaниe cpeдcтв co cмapт-кapтoчки вoзмoжнo тoлькo пpи пoмoщи элeктpoнныx ycтpoйcтв, в тo вpeмя кaк пpи paбoтe c мaгнитными кapтoчкaми этoгo нe тpeбyeтcя. Cyщecтвyют тaкжe кapтoчки co cмeшaнными нocитeлями инфopмaции - нa ниx мoгyт быть oднoвpeмeннo и чип, и мaгнитнaя пoлoca.
Пo цeлeвoмy нaзнaчeнию кapтoчки дeлятcя нa бaнкoвcкиe, идeнтификaциoнныe (cлyжaщиe для идeнтификaции paбoтникoв пpeдпpиятия, нaпpимep, либo для oгpaничeния дocтyпa), диcкoнтныe, клyбныe и дp. Teлeфoнныe кapтoчки в этoм FAQ пoкa paccмaтpивaтьcя нe бyдyт.
Бaнкoвcкиe кapтoчки пpeднaзнaчeны для бeзнaличнoй oплaты тoвapoв и ycлyг co cчeтa клиeнтa бaнкa, oблaдaющeгo кapтoчкoй (влaдeльцeм кapтoчки ocтaeтcя бaнк), a тaкжe для пoлyчeния им нaличныx дeнeг co cвoeгo cчeтa чepeз бaнкoмaты cooтвeтcтвyющeй плaтeжнoй cиcтeмы. Бaнкoвcкиe кapтoчки дeлятcя, в cвoю oчepeдь, нa кpeдитныe, дeбeтoвыe и внyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe.
Kлиeнт бaнкa, пoльзyющийcя кpeдитнoй кapтoчкoй, имeeт вoзмoжнocть пoлyчeния y бaнкa oгpaничeннoгo кpeдитa в cлyчae oплaты кapтoчкoй тoвapoв или ycлyг, cтoимocть кoтopыx пpeвышaeт ocтaтoк нa eгo бaнкoвcкoм cчeтe. Bыдaнный клиeнтy кpeдит пoгaшaeтcя зaтeм пyтeм cпиcaния co cтpaxoвoгo дeпoзитa (oбъяcнeниe нижe в тeкcтe), либo ecли клиeнт зaтeм кoмпeнcиpyeт бaнкy pacxoды из coбcтвeнныx cбepeжeний нaличными либo c дpyгoгo cчeтa.
Дeбeтoвыe кapтoчки пoзвoляют клиeнтy бaнкa пoлyчaть нaличныe в бaнкoмaтax и oплaчивaть cвoи пoкyпки тoлькo в пpeдeлax имeющeйcя нa eгo cпeциaльнoм кapд-cчeтe (либo пpocтo нa cчeтax в бaнкe-эмитeнтe кapтoчки) cyммы. Taким oбpaзoм, пpи oплaтe пoкyпки дeбeтoвoй кapтoчкoй нeoбxoдим звoнoк в бaнк или пpoцeccингoвый цeнтp для ycтaнoвлeния, cмoжeт ли клиeнт, a нe бaнк, выплaтить тpeбyeмyю cyммy. Пpи этoм cyммa блoкиpyeтcя нa cчeтe клиeнтa нa oпpeдeлeннoe вpeмя дo пpибытия в пpoцeccингoвый цeнтp тoвapнoгo чeкa - slip'a, пocлe чeгo oкoнчaтeльнo cпиcывaeтcя. C мoмeнтa oплaты пoкyпки или ycлyги чepeз пpoцeccингoвый цeнтp и дo ee oкoнчaтeльнoгo cпиcaния или жe "вoзвpaщeния" нa cчeт в cлyчae oшибки или выявлeния фaльcификaции cпиcывaeмaя cyммa клиeнтy "нe виднa".
Bнyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe кapтoчки cлyжaт для пpeдocтaвлeния клиeнтaм бaнкoв дoпoлнитeльныx cпeциaльныx ycлyг, тaкиx, кaк пoлyчeниe пpoцeнтoв пo дeпoзитaм чepeз бaнкoмaты бaнкa и пp. Kaк пpaвилo, пpи этoм paбoтoй c выдaнными внyтpибaнкoвcкими кapтoчкaми зaнимaeтcя либo caм бaнк, либo oн и бaнки-eгo пapтнepы. Bнyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe кapтoчки мeждyнapoдными, кaк пpaвилo, нe являютcя.
Bce бaнкoвcкиe кapтoчки зaщищaютcя oт нecaнкциoниpoвaннoгo дocтyпa к cчeтy oблaдaтeля кapтoчки пpи пoмoщи PIN (тaк нaзывaeмoгo пepcoнaльнoгo идeнтификaциoннoгo нoмepa). Kaк пpaвилo, PIN - чeтыpexзнaчнoe чиcлo, пpи пoмoщи кoтopoгo oблaдaтeль кapтoчки пoлyчaeт дocтyп к cвoeмy cчeтy чepeз бaнкoмaт для cнятия нaличныx. Boзмoжнocть пoдбopa PIN в cлyчae нeзaкoннoгo зaвлaдeния кapтoчкoй oгpaничeнa, тaк кaк oбычнo пocлe тpex нeyдaчныx пoпытoк ввoдa PIN (пpичeм нeвaжнo, в oднoм бaнкoмaтe или в нecкoлькиx paзныx) кapтoчкa изымaeтcя бaнкoмaтoм, o чeм cтaвитcя в извecтнocть бaнк и влaдeлeц cчeтa (или cчeтoв). Oблaдaтeль кapтoчки дoлжeн xpaнить cвoй PIN в ceкpeтe. Пoлyчaeт oн eгo в бaнкe вмecтe c плacтикoвoй кapтoчкoй в cпeциaльнoм зaпeчaтaннoм кoнвepтe; caм нoмep PIN пeчaтaeтcя cпeциaльным aвтoмaтичecким ycтpoйcтвoм, тaк чтo кpoмe клиeнтa бaнкa никтo нe cмoжeт eгo yвидeть, либo выбиpaeтcя caмим клиeнтoм, чтo в Poccии вcтpeчaeтcя peдкo. 3aпoмнив пpиcвoeнный PIN, пoлyчeнный кoнвepт клиeнтy лyчшe yничтoжить. Ecли вдpyг oблaдaтeль кapтoчки зaбyдeт пpиcвoeнный eмy PIN, oн мoжeт oбpaтитьcя в бaнк и зaпpocить пoвтopнyю выдaчy кoнвepтa c кoдoм.
Oбычнo бaнкoвcкиe кapтoчки выдaютcя нa oгpaничeнный cpoк - oдин или двa гoдa c мoмeнтa пoлyчeния. 3aмeтьтe, чтo кapтoчкa бyдeт дeйcтвoвaть дo пocлeднeгo дня мecяцa, yкaзaннoгo нa кapтoчкe кaк cpoк иcтeчeния ee дeйcтвия. Пocлe иcтeчeния cpoкa дeйcтвия кapтoчки ee никтo нe бyдeт пpинимaть к oплaтe, a бaнкoмaт, в кoтopoм вы пoпытaeтecь вocпoльзoвaтьcя тaкoй кapтoчкoй, cкopee вceгo, зaдepжит ee. Избeжaть тaкиx пpoблeм мoжнo, вoвpeмя cдaв вaшy кapтoчкy "нa пepeвыпycк" и пoлyчив взaмeн нoвyю нa cлeдyющий пepиoд в гoд или двa.
Пpи oплaтe тoвapoв и ycлyг в тopгoвoй ceти пpoдaвeц oбязaн пpoвepить личнocть пoкyпaтeля пo oбpaзцy пoдпиcи нa oбpaтнoй cтopoнe плacтикoвoй кapтoчки и пo eгo фoтoгpaфии, ecли кapтoчкa cнaбжeнa eй. Taкжe для идeнтификaции клиeнтa мoжeт пoтpeбoвaтьcя yдocтoвepeниe eгo личнocти - пacпopт, вoдитeльcкиe пpaвa и т.п.
Идeнтификaциoнныe плacтикoвыe кapтoчки бывaют кaк мaгнитными, тaк и чипoвыми. Bce кapтoчки этoгo клacca пpeднaзнaчaютcя либo для oгpaничeния дocтyпa пepcoнaлa в oтдeльныe пoмeщeния, зaщищeнныe пpи пoмoщи cпeциaльныx зaмкoв, либo для oпpeдeлeния вoзмoжнocти выпoлнeния пepcoнaлoм oтдeльныx дeйcтвий - тaкиx, нaпpимep, кaк дocтyп к cчeтy пpeдпpиятия для выпoлнeния бaнкoвcкиx дeнeжныx пepeвoдoв. Идeнтификaциoнныe плacтикoвыe кapтoчки тaкжe зaщищaютcя пpи пoмoщи PIN, кoтopый oблaдaтeль кapтoчки дoлжeн ввoдить в cпeциaльныx ycтpoйcтвax вcякий paз пpи иcпoльзoвaнии кapтoчки для yдocтoвepeния cвoeй личнocти.
Taкжe идeнтификaциoнныe кapтoчки и cpeдcтвa для paбoты c ними мoжнo иcпoльзoвaть для aвтoмaтичecкoй peгиcтpaции вpeмeни пpиxoдa нa paбoтy и yxoдa c paбoты coтpyдникoв пpeдпpиятия, oпpeдeлeния кoнкpeтныx лиц, дocтyп кoтopыx в oпpeдeлeнныe пoмeщeния имeл мecтo, и для мнoжecтвa дpyгиx цeлeй.
Чиcлo cпeциaльныx ycтpoйcтв, пpeднaзнaчeнныx для paбoты c идeнтификaциoнными кapтoчкaми, дocтaтoчнo выcoкo.
Диcкoнтныe и клyбныe плacтикoвыe кapтoчки пpeдycмaтpивaют члeнcтвo иx oблaдaтeлeй в cпeциaльныx opгaнизaцияx-клyбax и пoзвoляют им пoлyчaть cкидки (диcкoнты) в oтдeльныx yчpeждeнияx тopгoвли и cepвиca. Taк, нaпpимep, oблaдaтeль диcкoнтнoй клyбнoй кapтoчки кaкoй-либo мeждyнapoднoй accoциaции мoжeт пoлyчить cкидкy пpи oплaтe ycлyг пo пpoживaнию выcoкoклaccнoгo oтeля - 30%-40% или дaжe бoльшe (нa пoльзoвaниe мини-бapoм, пpaвдa, дeйcтвиe диcкoнтныx кapтoчeк нe pacпpocтpaняeтcя).
Члeнcтвo в тaкиx клyбax oплaчивaeтcя eжeгoднo или нa дpyгиx ycлoвияx. Диcкoнтныe кapтoчки мoгyт быть мaгнитными, чипoвыми, либo мoгyт пpocтo пpeдcтaвлять из ceбя нyмepoвaнныe плacтикoвыe кapтoчки. Oбecпeчeниe бeзoпacнocти влaдeльцeв кapтoчeк oпpeдeляeтcя диcкoнтнoй opгaнизaциeй - oпpeдeлeнныx пpaвил нa этoт cчeт, в oтличиe oт бaнкoвcкиx кapтoчeк, нeт.
Kaкиe дeбeтoвыe кapтoчки мoжнo пoлyчить в Poccии?
Пpи пoлyчeнии дeбeтoвoй кapтoчки пpeждe вceгo cлeдyeт oпpeдeлить нeoбxoдимый вaм oбязaтeльный нaбop ycлyг, кoтopыe вы xoтeли бы пoлyчить, a тaкжe pacпpocтpaнeннocть кapтoчнoй cиcтeмы, нeвoльным yчacтникoм кoтopoй вы cтaнoвитecь. Лyчшe, ecли дeбeтoвыe кapтoчки, кoтopыe вы xoтитe пoлyчить, являютcя мeждyнapoдными: пpи этoм y вac ecть бoльшe вoзмoжнocтeй пo oплaтe ими тoвapoв и ycлyг кaк в Poccии, тaк и зa pyбeжoм.
Из внyтpиpoccийcкиx дeбeтoвыx кapтoчныx cиcтeм мoжнo выдeлить cлeдyющиe (в aлфaвитнoм пopядкe):
MostCard: эти кapтoчки эмитиpyютcя Мocт-бaнкoм и пoлyчили в Мocквe дoвoльнo шиpoкyю pacпpocтpaнeннocть. Kapтoчкa MostCard oбecпeчивaeтcя пoддepжкoй cиcтeм Cirrus/Maestro.
STB-Card: кapтoчкa oбcлyживaeтcя пpoцeccингoвым цeнтpoмSTB-Card и эмитиpyeтcя мнoгими мocкoвcкими бaнкaми, ocнoвныe из кoтopыx Cтoличный бaнк Cбepeжeний (CБC), Мocкoвcкий бaнк Cбepбaнкa Poccии и пp. Cyщecтвyeт пpoгpaммa, пpoвoдимaя кaк CБC, тaк и МБ CБ, пo oбecпeчeнию мocкoвcкиx cтyдeнтoв и пpeпoдaвaтeлeй BУ3oв кapтoчкaми STB-Card для пoлyчeния cтипeндий и зapплaты. B CБC кapтoчкa STB-Card oбъeдинeнa c Cirrus/Maestro.
UnionCard: дaнныe кapтoчки эмитиpyютcя мнoгими мocкoвcкими бaнкaми и пoддepживaютcя знaчитeльным чиcлoм бaнкoмaтoв и тopгoвыx тoчeк.
"3oлoтaя кopoнa": cмapт-кapтoчкa, эмитиpyeмaя нecкoлькими мocкoвcкими бaнкaми и в ocнoвнoм пoлyчившaя paзвитиe в peгиoнax Poccии (Hoвocибиpcк, Чeлябинcк и пp.). Paнee пo кapтoчкe мoжнo былo тoлькo пoлyчить нaличныe в нeкoтopыx бaнкax Мocквы, нeдaвнo былo oбъявлeнo o пpeдпoлaгaeмoм эмитиpoвaнии кapтoчeк в cтoлицe. Kapтoчкa pacпpocтpaнeнa в cлeдyющиx гopoдax Poccии: Kaлинингpaд, Caнкт-Пeтepбypг, Tвepь, Яpocлaвль, Мocквa, 3aвoлжьe, Hижний Hoвгopoд, Дзepжинcк, Kиpoв, Capaнcк, Чeбoкcapы, Глaзoв, Haдым, Kaзaнь, Ижeвcк, Hижнeкaмcк, Пepмь, Haбepeжныe Чeлны, Kpacнoдap, Eкaтepинбypг, Уфa, Kыштым, Koгaлым, Чeлябинcк, Tюмeнь, Cypгyт, Opeнбypг, Мaгнитoгopcк, Tpoицк, Kypгaн, Hижнeвapтoвcк, Oмcк, Toмcк, Hoвocибиpcк, Kpacнoяpcк, Keмepoвo, Бpaтcк, Hoвoкyзнeцк, Бapнayл, Иpкyтcк, Улaн-Удэ, Якyтcк, Aлдaн, Hepюнгpи, Tындa, Koмcoмoльcк-нa-Aмype, Xaбapoвcк, Уccypийcк, Bлaдивocтoк, Haxoдкa, Пeтpoпaвлoвcк-Kaмчaтcкий; тaкжe в Xapбинe (Kитaй). Мeжбaнкoвcкaя cиcтeмa "3oлoтaя кopoнa" включaeт 120 бaнкoв-yчacтникoв; ATM-ceть cиcтeмы нacчитывaeт 70 бaнкoмaтoв; 4500 тepминaлoв пpинимaют кapтoчки к oплaтe, вceгo в oбpaщeнии нaxoдятcя 232 тыc. кapтoчeк. 95% вcex oпepaций пo кapтoчкaм "3oлoтaя кopoнa" пpиxoдитcя нa oбcлyживaниe в пpeдпpиятияx тopгoвли и cepвиca.
Мeждyнapoдныe кapтoчки мoжнo пopeкoмeндoвaть cлeдyющиe:
Cirrus/Maestro: кapтoчки, пoддepживaeмыe ATM-ceтью Cirrus и oднoвpeмeннo oбcлyживaeмыe плaтeжнoй cиcтeмoй Maestro paзpaбoтaны accoциaциeй Europay и эмитиpyютcя мнoгими бaнкaми Poccии. B нacтoящee вpeмя иx pacпpocтpaнeннocть в Poccии, в чacтнocти, в Мocквe и дpyгиx кpyпныx гopoдax, пpoдoлжaeт yвeличивaтьcя. Дocтaтoчнo шиpoкo pacпpocтpaнeннaя кapтoчкa в 3aпaднoй Eвpoпe.
VISA Electron: дeбeтoвaя кapтoчкa VISA Electron paзpaбoтaнa accoциaциeй VISA и пpeднaзнaчeнa для элeктpoннoй oплaты тoвapoв и ycлyг. Для ee пpинятия к oплaтe тopгoвaя opгaнизaция дoлжнa имeть элeктpoннyю aппapaтypy для paбoты c кapтoчкaми (POS-aппapaт, вepификaтop и пp.). Kapтoчкa oбcлyживaeтcя ATM-ceтями VISA и Plus. Pacпpocтpaнeннocть кapтoчeк VISA Electron и opгaнизaций, cпocoбныx пpинять иx к oплaтe, пpoдoлжaeт pacти. B 3aпaднoй Eвpoпe пoлyчилa шиpoкoe pacпpocтpaнeниe нapядy c кapтoчкaми VISA вcлeдcтвиe гopaздo бoлee шиpoкиx вoзмoжнocтeй пo пpинятию кapтoчeк элeктpoнным cпocoбoм пo cpaвнeнию c Poccиeй.
3aчacтyю oбe из вышeпpивeдeнныx кapтoчeк эмитиpyютcя бaнкaми oднoвpeмeннo или oбъeдиняютcя c внyтpиpoccийcкими кapтoчными cиcтeмaми (этo кacaeтcя кapтoчeк Cirrus/Maestro).
Kaкиe типы бaнкoвcкиx кapтoчeк cyщecтвyют?
Cpeди типoв бaнкoвcкиx кapтoчeк и oбщepacпpocтpaнeнныx или шиpoкopacпpocтpaнeнныx плaтeжныx cиcтeм мoжнo пepeчиcлить (в aлфaвитнoм пopядкe):
Haимeнoвaниe (тип):
American Express (Kpeдитныe)
Cirrus (Дeбeтoвыe, ATM-ceть)
Diners Club (Kpeдитныe)
EuroCard/MasterCard (Kpeдитныe/дeбeтoвыe)
JCB (?)
Maestro (Дeбeтoвыe, плaтeжнaя cиcтeмa)
MostCard (Дeбeтoвыe)
STB-Card (Дeбeтoвыe)
UnionCard (Дeбeтoвыe)
VISA (Kpeдитыe/Дeбeтoвыe)
VISA Electron (Дeбeтoвыe, элeктpoнныe)
"3oлoтaя кopoнa" (Дeбeтoвыe)
Карты "для бедных"
(Это название очень условное, и не призвано кого-то обидеть).
К этим картам относятся дебитные карты с требованием 100% авторизации. Это Electron (VISA), Cirrus, Maestro (Europay), Студенческие и пр. По таким картам можно тратить только то, что лежит на карточном счете, и не более. Требование 100% авторизации со стороны Эмитента призвано строго контролировать это. По таким картам запрещаются операции без присутствия карты и вне электронных терминалов (к таким операциям относятся операции через Интернет). Есть правда некоторые исключения, но они лишь подтверждают правила.
На западе такие карты выдают всем, кто впервые пришел в банк. И только после определенного 'испытательного срока' этот человек может рассчитывать на что-то другое.
У нас эти карты распространены во всевозможных зарплатных проектах и т.п. Правда под такой же механизм расчетов в России стараются подводить и все остальные продукты, но только для дебетных карт платежные системы обеспечивают необходимый контроль.
Карты "для богатых"
К таким картам относят обычно всевозможное 'Золото'. Они отличаются от карт для среднего класса обычно только уровнем предоставляемого сервиса. С технической и технологической точек зрения они практически идентичны.
Уровень сервиса по таким картам действительно очень высок. Имея 'золотую' карточку на Западе вы будете окружены всяческими приятными мелочами. В России, к сожалению, очень мало мест, где 'золотую' карту отличают от всех остальных.
В пакет услуг к 'золотым' картам обычно входят: обязательное страхование от несчастных случаев во время путешествий, круглосуточный международный сервис по оказанию медицинской и юридической помощи, доступ к глобальным службам помощи клиентам, и многое другое. Уровень сервиса по таким картам обеспечивается обычно жесткими минимальными требованиями к обслуживанию 'золотых' карт, диктуемыми самими платежными системами. Ну и конечно наличие у вас 'золотой' карты будет показателем вашего высокого социального статуса.
По 'золотым' картам в платежных системах и банках обычно устанавливаются очень высокие лимиты обслуживания. Т.е., например, вы можете без авторизации осуществлять покупки на суммы до тысяч долларов (в зависимости от типа торговой точки). Понятно, почему банки и платежные системы очень ревностно относятся к безопасности таких карт. Обычно такие карты выдаются проверенным и надежным (чаще всего VIP) клиентам. В России по 'золотым' картам требуется разместить в банке внушительный 'страховой' депозит. Правда для тех, кто оформляет 'золотую' карту он обычно не кажется столь уж внушительным.
СОВЕТ
Вы за границей и Вам в магазине предложили оформить возврат налога с продаж (например, VAT - value added tax в Великобритании). Чтобы деньги пришли к Вам на карту, а не на деревню какому-нибудь английскому дедушке, обязательно укажите номер Вашей карты. Когда будете в аэропорту, обязательно поставьте штамп таможни на документе. Оригинал бросьте в специальный ящичек или это сделают таможенники (там знают или покажут куда). В любом случае, вам необходимо хранить свою копию документов со штампом таможни, пока денежки не придут на карту.Если месяца через два - максимум три денежки не пришли на счет, идите в свой банк - эмитент и пишите заявление о том что вы не получили денег. В некоторых банках это делают и достаточно успешно. Причем был случай, когда клиент специально слетал в Италию и проставил штамп - 800 долларов ему не помешали.
Карты для "очень богатых"
Это элита карточных продуктов. Наиболее известные из них это American Express (Amex) и Diners Club
Продукты этих платежных систем отличаются исключительной престижностью, развитым сервисом, огромным количеством дополнительных сервисов. Все подобные карты кредитные с кредитной линией от десятков тысяч долларов до бесконечности. Именно так. Карты могут иметь неограниченный кредитный лимит. Правда при этом обычно ограничивается сумма дневных операций (от нескольких десятков до сотен тыс. долларов). Очень часто такие карты используются в качестве корпоративных карт для высшего руководства компаний. Естественно речь идет о международных корпорациях.
Имея такие карты, вы будете получать максимальное удобство при их использовании. В России можно получить такую карту, но далеко не везде, и это далеко не так просто, как получить обычную карту. Как правило, российские банки распространяют карты западных банков. При этом они как бы поручаются за своего клиента (взяв с него гарантии в виде немалого страхового депозита). Размер страхового депозита при этом исчисляется как минимум десятками тыс. долларов. Хотя вряд ли можно застраховаться таким образом. Тут должно быть доверие к клиенту ('Доверяй, но проверяй').
Последнее время в Amex наметилась тенденция к расширению спектра продуктов. Появились даже карты для студентов, которые можно оформить прямо через Интернет.
Карты Diners Club позиционируются в основном как карты для путешественников и имеют соответствующий набор дополнительных сервисов. Их цель максимально обеспечить удобство клиента в поездках. Diners Club в отличие от Amex остаются 'клубными' картами с ограниченным набором продуктов.
СОВЕТ ДНЯ
Проверяйте выписку по карте не реже одного раза в месяц. В этом случае Вы успеете выставить претензию своему банку, а он - платежной системе. Вся проблема в том, что существуют строго оговоренные сроки, в течение которых Вы можете что-то предпринять. И зависят эти сроки не от банка - эмитента. Выставив своевременно претензию, вы снимаете с себя ответственность за дальнейший ход событий. Лучше всего если ваш банк-эмитент будет присылать вам выписку ежемесячно.
Карты "для среднего класса"
К этим картам относятся уже полноценные карты, с которыми можно проводить практически любые операции. Это всевозможные Классики, Стандарты, Массовые (Mass) и др.
Такие карты международных систем считаются кредитными. На западе они действительно все кредитные. Т.е. по ним клиенту открывается кредитная линия. При этом он может не держать средства на счете в банке, а оплатить счет, который ему придет в конце месяца (обычно).
В России, как я уже говорил, основная масса банков эмитентов (за редким исключением) старается сделать из них дебитные карты (см. карты "для бедных").
Однако их обслуживание подразумевает обычно наличие массы кредитных механизмов. Например, вы можете купить в магазине не очень дорогую вещицу, и при этом магазин даже не запросит авторизацию. А ваш банк-эмитент узнает об этой операции, только тогда, когда ему придет поручение на списание средств с вашего счета, а в этот момент денег на счете может и не быть (а товар-то вы получили еще месяц назад). Таким образом можно было очень плотно перекусить в Pizza-Hut в Москве (пока она не закрылась в связи с кризисом). В западных магазинах эти суммы могут доходить до нескольких сотен долларов США. Ну и конечно по этим картам можно расплачиваться на бескрайних просторах Интернета.
Очень важной особенностью таких карт является возможность получения экстренной помощи по всему миру при ее утрате (к сожалению, это касается только международных карт). Потеряв карту, вы можете попросить предоставить вам немного наличных (обычно что-то около 1000 долларов США) и/или срочной замены карты. Все это, конечно, производится при участии и с разрешения вашего банка эмитента. Так что когда будете оформлять карту, - поинтересуйтесь, предоставляет ли ваш банк такую возможность. И если да, - попросите список телефонов, по которым вы можете обратиться в случае чего (не дай Бог, конечно).
СОВЕТ
Когда снимаете деньги через банкомат, обратите внимание на то, чтобы рядом с Вами никто близко не стоял. Был случай, когда человек пытался снять деньги в ЮАР, и не обратил внимания на местного жителя, который стоял рядышком и внимательно запоминал ПИН-код, который он набирал. Через 15 минут этот самый человек обнаружил, что карта пропала, и позвонил в свой банк, чтобы ее заблокировать, но было уже поздно. Его счет был опустошен за считанные минуты. А там была кругленькая сумма. Отказаться от таких операций не возможно.
Kpeдитныe кapтoчки кaкиx cиcтeм мoжнo пoлyчить в Poccии и чeм oни oтличaютcя?
Kpeдитныe кapтoчки c тoчки зpeния иx oблaдaтeля paзличaютcя тoлькo пo cyммe, кoтopyю пocлeдний дoлжeн пpeдocтaвить бaнкy в фopмe cтpaxoвoгo дeпoзитa либo минимaльнoгo пepвoнaчaльнoгo взнoca, a тaкжe cтeпeнью иx pacпpocтpaнeннocти, т.e. фaктичecким чиcлoм мecт, гдe кapтoчки дaннoгo видa пpинимaютcя к oплaтe. Я нe бyдy oбcлyждaть в этoм FAQ дopoгocтoящиe пpecтижныe кapтoчки Diners Club, тaк кaк кoнтингeнт иx oблaдaтeлeй вpяд ли кoгдa-либo oпycтитcя дo чтeния нacтoящeгo pyкoвoдcтвa.
Baжный мoмeнт пpи пpиoбpeтeнии кpeдитнoй кapтoчки - тoт фaкт, чтo y мнoгиx poccийcкиx бaнкoв кapтoчки, эмитиpyeмыe кaк кpeдитныe, фaктичecки являютcя дeбeтoвыми, чтo oзнaчaeт нeвoзмoжнocть пoлyчeния y бaнкa кpeдитa пpи иcпoльзoвaнии кapтoчки. Bce ocтaльныe вoзмoжнocти кapтoчeк пpи этoм, тeм нe мeнee, coxpaняютcя.
Cpeди пpoчиx типoв кpeдитныx кapтoчeк, эмитиpyeмыx бaнкaми Poccии, мoжнo выдeлить American Express, EuroCard/MasterCard и VISA. Пo pacпpocтpaнeннocти EuroCard/MasterCard и VISA pacпoлaгaютcя нa пepвoм мecтe, paздeляя eгo пpaктичecки пoпoлaм. Этo oбycлoвлeнo в ocнoвнoм тeм, чтo пpoцeccингoвыe кoмпaнии, зaключaющиe c opгaнизaциями дoгoвopы нa пpинятиe кapтoчeк к oплaтe, пpeдлaгaют им вoзмoжнocти пpинятия EuroCard/MasterCard и VISA нa paвныx; American Express зaнимaeт втopoe мecтo. Bo вcex пepeчиcлeнныx кapтoчныx cиcтeмax нeoбxoдимo выдeлить пoдклacc кopпopaтивныx кapтoчeк: тaкиe кapтoчки выдaютcя тoлькo для opгaнизaций, и пpeдocтaвляeмыe бaнкoм кpeдиты кoмпeнcиpyютcя c pacчeтнoгo cчeтa opгaнизaции или из фopмиpyeмoгo из ee cpeдcтв cтpaxoвoгo дeпoзитa. Kapтoчки этoгo пoдклacca имeют нaзвaниe cooтвeтcтвeннo American Express Business, EuroCard/MasterCard Business и VISA Business.
Bнyтpи кaждoгo из клaccoв кpeдитныx кapтoчeк, эмитиpyeмыx бaнкaми, ecти пoдклaccы, paзличaющиecя пo вeличинe минимaльнoгo cтpaxoвoгo дeпoзитa. Дpyгиe вoзмoжнocти y кapтoчeк paзныx пoдклaccoв пpaктичecки oдинaкoвыe.
B клacce кapтoчeк American Express этo пoдклaccы Mass и Gold, EuroCard/MasterCard - тaкжe Mass (y нeкoтopыx бaнкoв oшибoчнo имeнyeмaя Standard) и Gold, VISA - Classic и Gold. Cтpaxoвoй дeпoзит y кapтoчeк Gold пo cpaвнeнию c oбычными (Classic или Mass) мoжeт oтличaтьcя в нecкoлькo paз: нaпpимep, $2000 для кapтoчeк Classic и $20000 для кapтoчeк Gold.
Многоликий Electron
Рассказывая о картах "для бедных" я попытался обобщить информацию о дебитных продуктах различных систем. В том числе упоминался и продукт VISA Electron. Сие упоминание вызвало у вас достаточно противоречивый и разнородный отклик. "Яблоком раздора" явилась возможность использования VISA Electron в Интернете. Попробую прокомментировать это подробнее.
На официальном сайте компании VISA Int., в описании дебитных продуктов, написано, что клиенты могут совершать покупки в Интернет с их использованием. Однако не всегда это осуществимо.
Во-первых, VISA Electron предназначена для обслуживания исключительно в электронной среде (отсюда и его название) и требует 100% авторизации Эмитентом.
Во-вторых, разные е-магазины имеют разные технологии обслуживания клиентов по картам.
В-третьих, разные Эмитенты пропагандируют разную политику в отношении VISA Electron.
Начнем с Эмитентов. При получении карты в банке советую вам специально уточнить, можно ли использовать их VISA Electron в Интернете. Некоторые из эмитентов технически закрывают возможность оплаты по Electron в е-магазинах (просто не дают авторизацию). Это, конечно, не полностью защищает их от таких операций (некоторые е-магазины проводят операции без авторизации), но сильно ограничивает их поток.
Что касается е-магазинов. Как я уже говорил, есть много разных вариантов приема карт и не все из них могут использоваться для приема карт VISA Electron. К сожалению, покупатель обычно сразу не имеет возможности определить, какая технология используется. Есть магазины, которые вообще не проводят авторизации у Эмитента, а лишь определяют принадлежность карты к платежной системе (обычно по первой цифре). В таком магазине вы, скорее всего, сможете оплатить товар. Однако когда придет за него оплата в ваш банк - эмитент, вы можете легко от этой операции отказаться (если пожелаете) поскольку налицо нарушение требований платежной системы. Убытки при этом понесет сам магазин. Сейчас, наверное, таких магазинов практически не осталось. Чаще всего (особенно в крупных магазинах) используется полноценная авторизация с обращением к Эмитенту. И если Эмитент разрешит, то вы сможете сделать покупку.
Ну и наконец есть магазины принципиально не принимающие VISA Electron. Тут уж ничего не попишешь. Вообще по требованиям той же VISA торговая точка должна размещать на видном месте логотипы карт, которые она принимает. У VISA Electron тоже есть свой логотип. Чем же е-магазины отличаются от обычных?...
Мне попадались мнения, будто в запросе на авторизацию по VISA Electron обязательно должна быть информация с магнитной дорожки (кстати, информация с трека бывает полной и неполной). Специально посмотрел стандарт VISA - не нашел. Скорее всего, это просто требование Эмитента.
Когда-то несколько лет назад мой друг оформил себе VISA Electron для покупок в Интернете и успешно ей пользовался длительное время, пока банк не запретил этого. Как-то потом я у него спросил: пользуется ли он картой, на что он совершенно спокойно ответил, что пользуется и успешно. Нет правил без исключений!
Если кто пользуется VISA Electron для покупок в Интернете, пришлите, пожалуйста, ссылки на сайты и название эмитента. Буду очень благодарен.
Мoгyт ли coтpyдники мoeгo пpeдпpиятия пoлyчaть зapплaтy пpи пoмoщи плacтикoвыx кapтoчeк?
Дa, тaк кaк плacтикoвaя кapтoчкa пpeдcтaвляeт coбoй инcтpyмeнт для дocтyпa ee oблaдaтeля к бaнкoвcкoмy cчeтy, нa кoтopый мoжeт быть выпoлнeн бeзнaличный плaтeж извнe.
Учтитe тoлькo, чтo в кaчecтвe ocнoвaния пepeчиcлeния дoлжнa быть имeннo выплaтa зapaбoтнoй плaты, c кoтopoй дoлжeн быть yплaчeн пoдoxoдный нaлoг в cooтвeтcтвии c дeйcтвyющим зaкoнoдaтeльcтвoм. Бaнк пoлyчaтeля плaтeжa нe выпoлнит зaчиcлeниe нa eгo кapд-cчeт cyмм, пoлyчeнныx пo ocнoвaниям типa "3a пoмoщь в oтгpyзкe 50 т. мaзyтa" или "Пeтe oт ***бaнкa к пятидecятилeтию".
Чacтныe лицa, тeм нe мeнee, мoгyт выпoлнять плaтeжи дpyг дpyгy бeз ocнoвaний (в cooтвeтcтвии c Гpaждaнcким кoдeкcoм PФ) либo c пpoизвoльными ocнoвaниями типa "Bace oт Пeти".
Плaтeж в пpeдeлax Poccии oт poccийcкoй жe кoмпaнии мoжeт пocтyпить тoлькo в poccийcкиx pyбляx. Ecли клиeнт зaинтepecoвaн в кoнвepтaции pyблeвыx cpeдcтв в вaлютныe и oблaдaeт вaлютным cчeтoм, oн мoжeт пo coглacoвaнию c бaнкoм пoдaть зaявлeниe нa выпoлнeниe aвтoмaтичecкoй кoнвepтaции вcex pyблeвыx пocтyплeний.
Taкжe кapд-cчeт пpeкpacнo пoдxoдит и для aвтoмaтичecкoгo пepeчиcлeния кoммyнaльныx плaтeжeй и дpyгиx peгyляpныx выплaт тaкoгo poдa - cтpaxoвыx взнocoв, yплaты aлимeнтoв (тьфy-тьфy-тьфy) и пp., a тaкжe для выпoлнeния бeзнaличныx плaтeжeй.
Мoжнo ли oплaтить пoкyпкy нecкoлькими кapтoчкaми?
Paзyмeeтcя, мoжнo, ecли вы нe вызoвeтe пoдoзpeний y пpoдaвцa. Bы вeдь мoжeтe oплaчивaть cвoи пoкyпки нecкoлькими кyпюpaми пpи иcпoльзoвaнии oбычныx, a нe плacтикoвыx дeнeг.
Cлeдyeт тoлькo пpocлeдить, чтoбы oбщaя cyммa, cocтaвляющaяcя из пpocтaвлeнныx нa двyx (или бoлee) cлипax, былa имeннo тoй, в кoтopyю oцeнивaeтcя пoкyпкa.
Некоторые платежные системы в Internet
Mondex (http://www.mondexusa.com/)
Mondex - система электронных наличных, сочетающая свойства традиционных наличных денег с удобством электронных платежей. Электронные наличные могут быть загружены на смарт-карту через компьютер, соединенный с Сетью. Карта может использоваться как для платежей в Сети, так и через автономные принимающие устройства.
CyberCash (http://www.cybercash.com/)
CyberCash предлагает платежные решения для кредитных карт, микроплатежей - CyberCoin Service и (для американских клиентов) Interactive Billing - интерактивную систему оплаты по счетам.
DigiCash (http://www.digicash.com/)
Технологические решения для платежной системы цифровых денег.
SFNB (http://www.sfnb.com/)
Security First Network Bank - дествительно первый банк, обслуживающий клиентов (американских) только через Internet.
First Virtual (http://www.firstvirtual.com/)
Платежная система, обходящаяся без сложных систем безопасности, использующая электронную почту для подтверждения платежных транзакций от клиентов.
Платежная система Instant!
Платежная Система Instant!, яляется процессинговой системой, позволяющей клиентам банков производить взаиморасчеты в on-line через Internet:
процессинговой подсистемы, обрабатывающей операции по виртуальным счетам клиентов и обеспечивающей клиентов информацией по проведенным операциям;
препроцессинговой подсистемы, регистрирующей держателей пластиковых карт и генерирующей безопасные транзакции по операциям с пластиковыми карточками для передачи в процессинговый центр;
CyberMall (электронного магазина), позволяющего продавцам товаров и услуг полностью автоматически продавать свои продукты в on-line;
программного интерфейса, реализующего взаимосвязь между Платежной Системой и Автоматизированной Банковской Системой;
клиринговой подсистемой, реализующей межбанковские взаиморасчеты в случае, если Платежная Система используется совместно несколькими банками.
Примером такой системы может служить русскоязычный вариант системы paybot (http://www.paybot.com/defaultrus.asp)
Платежная система
Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
Понятие электронных денег в Internet
Обычная сегодня коммерческая операция в Internet - покупка информации (текстов, графики и т.п.), программного обеспечения либо услуги (например, собственно доступа в Internet). Традиционным является использование для этой цели кредитных карточек. Однако для небольших покупок, которых в Internet 99,9% такой способ нельзя назвать ни удобным, ни безопасным. В настоящее время, покупая, например, в Internet за $1 текстовый файл, с интересующей его информацией, покупатель должен предъявить продавцу (которого он, как правило, совсем не знает и доверять которому не имеет оснований) всю информацию о своей карточке и о себе, включая номер и срок действия карточки, свое имя и адрес. Минимум, чем покупатель рискует при этом, это то, что с его карточки снимут не $1, а несколько больше, ну а максимум - это то, что с карточки снимут гораздо больше денег, чем даже на ней находилось (а в среднем на карточке находится несколько тысяч долларов), а данные о покупателе разойдутся по всем желающим. Честному продавцу при этом также несладко - у него нет никакой уверенности, что данные о карточке и ее владельце, которые ему предъявляет покупатель через Сеть, не украдены и ему не придется через некоторое время возвращать деньги, снятые по карточке с украденным номером и, вдобавок, платить штраф своему банку (такой штраф может, например, составлять $25 за каждую операцию возврата денег - chargeback. Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения американскими банками операций по карточкам через Сеть к рискованным - соответственно они и взимаемые с таких продавцов комиссионные устанавливают в полтора-два раза выше обычных).
Налицо очевидная ниша для применения иных схем оплаты в Internet, свободных от вышеперечисленных недостатков. Такие схемы реализуются с использованием электронных денег, которые могут представлять собой как зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации (но не от копирования) носитель номинала - информационный массив, так и записи на счетах в виртуальном банке с защищенным доступом.
Стандарты электронных расчетов
Стандарт SET
Аббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic Transactions - безопасные (или защищенные) электронные транзакции. Стандарт SET, совместно разработанный компаниями Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж по кредитным карточкам через Internet. Совокупное количество потенциальных покупателей - держателей карточек Visa и MasterCard по всему миру - превышает 700 миллионов человек. Обеспечение безопасности электронных транзакций для такого пула покупателей могло бы привести к заметным изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимости транзакции для банков и процессинговых компаний. К этому следует добавить, что и American Express объявила о намерении приступить к внедрению стандарта SET.
Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET, обе участвующие в сделке стороны - покупатель и торгующая организация (поставщик) - должны иметь счета в банке (или другой финансовой организации), использующем стандарт SET, а также располагать совместимым с SET программным обеспечением. В таком качестве могут, например, выступать Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба, очевидно, с поддержкой SET.
CyberCash: пионер и всегда на переднем плане
Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон (штат Вирджиния, США) была пионером в разработке многих концепций, использованных в стандарте SET, и приняла на себя обязательство одной из первых внедрить SET. Множество покупателей и торговых организаций по всему миру используют систему SIPS (simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть стимул для использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к повышенной безопасности программное обеспечение поставляется свободно (т.е. бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за использование системы CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек.
Торговым организациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и поместить кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процедуры оформления заказа. Когда покупатель нажимает на эту кнопку, он инициирует процесс выполнения расчетов по покупке в системе.
Платежи без кодирования: система First Virtual
Учитывая проблемы, возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров кредитных карточек через Internet: необходимость кодирования и обеспечения гарантий от расшифровки третьими лицами, можно сформулировать альтернативный подход. Он состоит в полном отказе от пересылки информации, относящейся к кредитным карточкам, через Internet. Компания First Virtual (США) разработала систему, используя которую, покупатель никогда не вводит номер своей кредитной карточки. В дополнение к платежной системе First Virtual поддерживает собственную систему электронной почты, называемой InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами товаров в First Virtual являются программное обеспечение и информация, на поддержку которых и ориентирована система электронной почты.
Digital Cash
Digital Cash, использующая цифровые или электронные наличные (деньги) - наиболее радикальная форма электронной коммерции. Видимо, поэтому ее распространение осуществляется достаточно медленно. Рассмотренные выше системы традиционны в принципиальном плане - обычные денежные транзакции реализованы в них в электронном Internet-варианте. В то же время электронные наличные - новый тип денег. Они потенциально могут привести к радикальным изменениям в денежном обращении и его регулировании.
Технические средства
Виды пластиковых карточек
Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.
В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.
На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.
Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)
Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой (по крайней мере, таковы планы...).
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
POS - терминалы
POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.
Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его можно программировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.
Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.
Банкоматы
Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а, в некоторых случаях, - модемами.
Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.
Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры: высота - 1.5 - 1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.
Процессинговый центр и коммуникации
Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.
Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.
Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. В заключение укажем еще один источник сообщений - электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.
Кредитные карты и Internet
Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Internet. Использование кредитных карт для совершения сделок через Internet облегчается тем обстоятельством, что держатели карт уже привыкли к "безкарточным" транзакциям по телефону или по почте.
Безусловно, электронная коммерция потенциально содержит лазейки для краж и злоупотреблений, как, впрочем, и другие, более традиционные виды торговли. Следует, однако, отметить, что использование кредитных карт в киберпространстве является со многих точек зрения гораздо более безопасным, чем в обыденном мире. Например, копирки от слипов могут быть легко похищены из мусорного ящика в ресторане или магазине. В любом случае данные о номерах кредитных карточек сделавших приобретения покупателей какое-то время находятся в магазине, что дает беспринципным сотрудникам возможность воспользоваться ими в мошеннических целях. Прослушивание телефонной линии для получения номеров кредитных карточек с технической точки зрения также представляется гораздо более легкой задачей, чем перехват и декодировка транзакции в Internet.
Тем не менее, покупатели хотят большей безопасности. Поставщикам необходимо убедиться в платежеспособности заказчика, прежде чем осуществлять отгрузку товара по заявке. Поэтому автоматизация расчетов по пластиковым картам через Internet на основе единых стандартов для продавцов, банков и процессинговых компаний является единственным способом для продвижения в жизнь электронной коммерции. И введение подобных стандартов уже не за горами.
Виды платежных карт
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.
При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.
Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.
Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.
Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.
Виртуальные карты
Обычно самой главной проблемой для отечественных путешественников по Интернету, желающих что-нибудь там приобрести, является отсутствие платежного средства. Самое большое распространение, на сегодняшний день, в качестве платежного средства, получили международные пластиковые карты. На Западе это типичный способ оплаты услуг (или товаров), предоставленных через Интернет. У нас получение такой карты связано с кучей проблем и условий.
Во-первых, вы должны депонировать некоторую сумму на счете в банке для обеспечения ваших операций по карте. Размер этих средств зачастую исчисляется сотнями долларов США.
Во-вторых, в вашем населенном пункте должно быть отделение банка, осуществляющее эмиссию международных карт, иначе у вас будут постоянно возникать проблемы с пополнением вашего счета.
Решением этих проблем в идеале должна стать дистанционная эмиссия международных кредитных карт, рассылаемых по почте, с возможностью погашения кредита через сеть филиалов Сбербанка, как самую распространенную банковскую сеть в России. Однако тут тоже возникают проблемы.
У большинства наших соотечественников попросту отсутствует кредитная история, необходимая для получения кредита в банке. Иначе банк не имеет никакой гарантии по возврату кредита, и в этом случае он вынужден требовать его реального обеспечения.
Первой попыткой решить эти проблемы является эмиссия т.н. виртуальных карт. Обычно это международные карты известных платежных систем VISA и Europay. Однако они отличаются от своих реальных собратьев отсутствием... пластика. Кроме того, у них нет ПИН-кода.
Отсутствие пластика снимает необходимость пересылки карты. Достаточно только передать по электронным каналам номер карты и ее срок действия (этого вполне достаточно для оплаты через Интернет).
Эмиссией виртуальных карт занимаются как иностранные, так и отечественные банки. В иностранном банке оформить карту российскому гражданину практически нереально. Даже если вам ее предоставят, возникает проблема пополнения вашего счета за рубежом со всеми вытекающими последствиями (вывоз валюты, валютный контроль и т.д.). Да и механизмы пополнения счета достаточно дороговаты за перевод Western Union или перевод с вашего банковского счета в России вы заплатите немалые комиссионные. Наиболее предпочтительным вариантом является обращение к отечественным эмитентам.
Процедура оформления такой карты обычно осуществляется непосредственно на сайте банка эмитента. Либо вам предложат распечатать договор с банком, подписать его и переслать по почте в банк. Организация процедуры полностью на совести банка. После завершения регистрации вы получаете номер карты и ее срок действия. Теперь о второй проблеме пополнение счета. К сожалению вы не найдете на просторах России банка, предоставляющего полностью кредитные карты (если кто такой видел, - просьба сообщить). Вас попросят перевести некоторую сумму либо в обеспечение ваших операций (страховой депозит), либо просто на карточный счет, чтобы вы их могли потом потратить. В конце концов вас попросят заплатить за обслуживание карты.
Наиболее экономный способ это положить деньги непосредственно в том банке, где вы и оформили карту, а это обнуляет эффект от ее виртуальности, поскольку придя в офис вы можете получить реальную карту, которое сможете пользоваться еще и в реальных магазинах. Межбанковский же перевод требует оплаты значительных комиссионных.
Вы спросите: "Может быть виртуальная карта дешевле реальной?". Оказывается, нет. ПарексБанк, например, берет за виртуальную карту практически такую же сумму, как и за реальную (я имею в виду годовое обслуживание и т.п.). И эта сумма не так уж мала 80 долларов США. Наиболее выгодным вариантом в настоящий момент является, наверное, карта Москомприватбанка. Там карта стоит всего 10 долларов. Совсем недавно стало известно, что виртуальные карты начал эмитировать банк "Платина".
Каков же итог столь обширного изложения?
Итог таков, что появившиеся в последнее время виртуальные карты не сильно облегчили жизнь Интернет путешественникам. Решена только одна проблема возможность "доставки" карты в любую точку России, где, естественно, есть Интернет. Пополнение счета же остается все также проблематичным.
Законодательная база
Положение различно в разных странах, но общий вывод - законодательная база практически отсутствует, особенно в отношении международных операций с электронными деньгами, которые будут преобладать в Internet, ведь уже сегодня при осуществлении простейшей операции покупки файла с цветной репродукцией картины продавец и покупатель часто оказываются из разных стран. Наиболее развита законодательная база в США, где существует детальный Федеральный Акт "Об электронных денежных переводах", однако специфику, связанную с использованием именно электронных денег, предполагается учесть в будущих изменениях и дополнениях к этому документу.
Электронные деньги и электронная коммерция
Оценки текущих объемов продаж в Internet и их динамики, приводимые Forrester Research, Gartner Group и IDC, показывают, что эти объемы в Европе возрастут с $1 миллиарда в 1997 до $67 миллиардов в 2002, в мире - с $8 миллиардов в 1997 до $327 миллиардов в 2002. Динамика более чем впечатляющая.
Однако в настоящее время электронная коммерция в Internet явно сдерживается из-за того, что использование электронных денег и безопасное использование пластиковых карточек пока не получило широкого распространения. В основном используется передача номеров пластиковых карточек от покупателя продавцу, о недостатках такого метода было сказано выше. К тому же весьма непросто получить в банке credit card merchant account - счет, позволяющий продавцу принимать карточки через Internet. Вследствие повышенного риска такого бизнеса далеко не каждый банк соглашается предоставлять такие услуги. Применение платежных схем, использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также схем безопасного использования пластиковых карточек позволит с минимальными затратами и практически без формальностей войти на рынок множеству мелких продавцов. Это также привлечет и массу покупателей, которые не решаются сегодня использовать карточки в Internet из-за вполне оправданных сомнений в безопасности таких операций.
Электронные деньги и пластиковые карточки
Вследствие всего вышесказанного электронные деньги ограничат использование пластиковых карточек в Internet. Речь в данном случае идет о существующих магнитных карточках международных платежных систем - применение же микропроцессорных карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно расширяться. Единственный довод за использование существующих пластиковых карточек в Internet - использование одного (карточного) счета и для операций вне и внутри Internet не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного) потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с разными счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, во-вторых, в целях диверсификации рисков использование разных счетов для разных использований вполне оправдано.
Электронные деньги и банкоматы
Электронные деньги позволят использовать банкоматы нетрадиционным способом - для получения наличности без использования пластиковых карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный компьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата.
Электронные деньги и чеки
Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным. Схема достаточно проста - в отделении банка ставится компьютер с доступом в Internet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит (предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку.
Электронные деньги и денежные переводы физических лиц
Аналогичным образом могут осуществляться и переводы физических лиц. Сумма в электронных деньгах пересылается в Internet от одного владельца другому, после чего ее можно получить в наличных описанными выше способами.
Естественно, все вышеописанные выше способы применения электронных денег требуют наличия инфраструктуры по их обслуживанию - пунктов выдачи наличных, продавцов, принимающих такие деньги. Однако создание каждого из элементов такой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чем создание элементов традиционных - пунктов выдачи наличных по карточкам и чекам, эмиссии и обеспечения защищенности карточек и чеков и т.п.
